Художественное фото Андрес Руэда. Фотография выше от TheTruthAbout…
В этой статье рассматриваются отношения людей с кредитными и кредитными картами из семи очень разных стран мира.
Кредитная карта может быть вашим лучшим другом, когда вам нужно купить новый блестящий объект, который вы действительно не можете себе позволить, или вашим злейшим врагом, когда вы превысили свой кредитный лимит и ваш банк пытается выманить вас в качестве наказания.
Любите их или ненавидите их, кредитные карты стали постоянным элементом финансового ландшафта большинства развитых стран. Тем не менее, мы часто принимаем их как должное и редко задумываемся над тем, как мы к ним относимся и почему.
В этой статье рассматриваются страны как развитого, так и развивающегося мира, а также различия в использовании и просмотре кредитных карт. Мы выясняем, почему американцы любят своих гибких друзей, почему японцы действительно не заинтересованы в оплате пластиком, и почему Индия стала свидетелем такой обратной реакции против распространения кредита.
Япония
Несмотря на статус Японии как самой технологически развитой страны в мире, она по-прежнему основывается на денежном обществе. Использование кредитных карт отстает от большинства развитых стран и многих развивающихся стран.
Небольшие магазины и рестораны обычно не принимают кредитные карты, а круглосуточных банкоматов мало, даже в крупных городах. В среднем, только четыре транзакции по кредитным картам осуществляются на человека в год!
Фотография the_toe_stubber.
Банки перепробовали все уловки в книге, чтобы конвертировать японцев в кредитные карты, но безрезультатно.
Существенные барьеры для такого преобразования включают в себя высокие расходы, взимаемые с японских торговцев, которые принимают карты, и высокие расходы на телекоммуникации, которые препятствуют ответам на мошеннические транзакции.
Традиционная роль женщин в японском обществе также была названа причиной низких показателей проникновения кредитных карт в стране. Мужчины и женщины по-разному думают о преступности, технологиях и других факторах, которые влияют на предпочтение денег или карты.
Возможно, если бы женщины играли в японском обществе ту же роль, что и в США или Австралии, ношение кредитной карты оказалось бы более популярным, чем наличие огромной пачки денег в кармане.
Китай
Использование кредитных карт в Китае быстро растет в соответствии с экономикой страны, уровнем доходов и населением среднего класса. В 2008 году в обращении Китая находилось 104, 73 миллиона кредитных карт, что на 92, 9% больше, чем в предыдущем году. Еще 15-20 миллионов карт будет выпущено в 2009 году.
Китайцы когда-то были известны своей бережливостью, с нормами сбережений около 40%, но не больше. Показатели сбережений среди современного молодого городского населения Китая - тех, кто движет экономикой - фактически равны нулю. Эта демографическая система разбирается в финансах и жаждет кредитных карт.
Индия
В течение последних 5 лет использование кредитной карты постоянно растет в Индии, которая становится все более потребительской. Экономические реформы и рост сделали иностранные и отечественные товары более доступными для высшего и среднего класса, в то время как улучшение платежной инфраструктуры страны (увеличение количества банкоматов и POS-терминалов) сделало использование кредитных карт более простым.
Тем не менее, только 4% индийцев имеют кредитную карту, один из самых низких показателей в мире. Кажется, что традиционные ценности бережливости и благоразумие пережили здесь.
Фото Кэрол Митчелл.
В дополнение к этой культурной предвзятости, высокие процентные ставки (обычно 24% в год), высокие сборы, скрытые платежи и плохое обслуживание клиентов - все это побудило индейцев использовать кредитные карты.
Кредиторы утверждают, что высокие ставки и сборы необходимы в стране, где нет надежной системы проверки кредитов, где владельцы счетов могут исчезнуть без следа.
Однако одной из причин высоких сборов, которые банки не выдают так легко, является то, что значительная часть благоразумных индейцев ежемесячно выплачивает весь свой кредитный баланс, тем самым лишая эмитентов карт процентных доходов от возобновляемого кредита.
Соединенное Королевство
В Великобритании долгая любовная связь с кредитной картой произошла с тех пор, как в 1966 году была запущена карта Barclaycard, став первой кредитной картой, доступной за пределами США. Сегодня карты в Великобритании более популярны, чем когда-либо: средний потребитель в Великобритании владеет 2, 4 кредитными картами (для своих 2, 4 детей!).
Мошенничество с кредитными картами становится все более серьезной проблемой для жителей Великобритании и получило высокий уровень освещения в СМИ в последние годы. В 2004 году стоимость мошенничества с кредитными картами была особенно высокой: около 500 миллионов. В ответ Великобритания и Ирландия внедрили стандарт EMV (известный как Чип и ПИН) для платежей по кредитным и дебетовым картам.
Это означает, что все кредитные карты теперь поставляются со встроенным микрочипом, и владелец карты должен указать PIN-код, а не подпись во время транзакции.
Соединенные Штаты Америки
США - наследственный дом кредитной карты. Именно здесь первая торговая схема кредитования была использована в 1920-х годах, и в 1950 году менеджеры Diners Club основали концепцию разных продавцов, использующих одну и ту же карту.
Фото от moacirpdsp.
США являются самой интенсивной кредитной картой в мире, в среднем по 5 карт на человека. Американские потребители используют кредитные карты для оплаты четверти всех своих розничных покупок.
Разрозненная природа банковской системы США помогла продвигать там кредитные карты. Исторически американцам было проще пользоваться кредитами, чем прямыми банковскими услугами при поездках по штатам. Использование кредитных карт стало полностью укоренившимся в ультрапотребительском обществе США.
Бразилия
В недавнем прошлом нестабильная экономика Бразилии действовала против широкого распространения кредитных карт. Коррупция затрудняла исполнение контрактов, поэтому должники не платили, а кредиторы не кредитовали. Банкам было очень трудно проверить кредитные рейтинги потенциальных клиентов из-за нехватки квалифицированной рабочей силы и высокой стоимости технологий.
Потенциальный рынок кредитных карт в любом случае был небольшим из-за низких и неравномерно распределенных доходов. Бразильцы не имели ничего против кредитных карт, но риски были высоки, и, в свою очередь, были процентные ставки и ставки по умолчанию.
В 2009 году Бразилия совсем другая страна. В настоящее время она занимает восьмое место по величине экономики в мире благодаря многолетней экономике протекционизма и высококвалифицированным ИТ-специалистам. Три крупнейших эмитента кредитных карт страны (Banco Itau, Banco Bradesco и Banco de Brasil) предоставляют кредитные карты во все возрастающем количестве: в 2008 году в Бразилии было 261 миллион кредитных карт и еще 210 миллионов дебетовых карт.
Канада
Несмотря на близость Канады к США, ее отношение к кредитным картам очень разное. Здесь дебетовые карты (которые канадцы часто называют «Interac» после системы прямых платежей Interac) гораздо более популярны.
Фактически, канадцы используют дебетовые карты в большем количестве транзакций, чем кредитные карты или даже наличные, что делает их мировыми лидерами в использовании дебетовых карт, в среднем 71, 7 транзакций по дебетовой карте совершается на человека в год.
Фото Николасновой.
Многие канадцы, которые выбирают кредитную карту, обнаружат, что платежи скрыты гораздо меньше, чем в большинстве других стран. Правительство Канады ведет свой собственный список сборов, функций, процентных ставок и программ вознаграждений, связанных с подавляющим большинством доступных кредитных карт. Его база данных публикуется ежеквартально на веб-сайте Агентства по финансовым вопросам Канады. Есть даже интерактивный инструмент, который найдет лучшую кредитную карту для вас.
Австралия
Существует 13 миллионов кредитных карт и еще 28 миллионов дебетовых карт, циркулирующих среди 21-миллионного населения Австралии. Популярность кредитных карт считается главной причиной долгов многих австралийцев. В мае 2008 года задолженность по кредитным картам в стране достигла рекордного уровня: средний остаток на каждом отдельном счете кредитной карты составил ошеломляющие 3299 долларов.
Кража личных данных, неразрывно связанная с использованием кредитных карт, распространена в Австралии, стране с одним из самых высоких показателей киберпреступности в мире. 1, 1 миллиона австралийцев стали жертвами кражи личных данных, и каждый год это обходится экономике в 1 миллиард долларов.
Возможно, стереотип непринужденного австралийца верен: исследования показывают, что 70% до сих пор не предприняли никаких шагов для защиты своей личности.
